Legg til organisasjon

💰 Hvordan þke sparepengene dine i Norge: bankinnskudd, ASK-kontoer og IPS-pensjon (guide for 2025)

Created at:
Oppdatert pÄ:

NĂ„r du har spart opp litt penger ved hjelp av tipsene vĂ„re, er det lurt Ă„ investere dem. I Norge har investorer tilgang til et bredt spekter av verktĂžy. Disse inkluderer garanterte innskudd pĂ„ 3–4 % og skattefrie aksjekontoer (Aksjesparekonto, ASK) og pensjonskontoer (IPS), som umiddelbart reduserer skatten med 22 %. Nedenfor finner du ti praktiske spĂžrsmĂ„l om hvordan du kan fordele kronene dine pĂ„ ulike plasser uten unĂždvendige gebyrer og unngĂ„ Ă„ bli blokkert av skattemyndighetene.

🏩 Hva er den gjeldende renten for et vanlig bankinnskudd?

Den beste «hĂžyrentekontoen» i juli 2025 er Kron Collector Bank, som gir 3,9 % rente per Ă„r (minimum 25 000 kr, men du kan ikke ta ut pengene dine pĂ„ 31 dager). DNB «Sparekonto Pluss» – 3,4 % rente pĂ„ saldo over 200 000 kr; du kan ta ut pengene dine umiddelbart, men det pĂ„lĂžper et gebyr pĂ„ 0,5 % for det tredje uttaket du gjĂžr per mĂ„ned. Bankenes Sikringsfond beskytter innskudd opp til 2 millioner kr. Det trekkes automatisk 22 % skatt, slik at nettoinntekten blir 3,04 %. Det er perfekt for Ă„ opprette en nĂždfond som vil vare i seks mĂ„neder. Men over tid vil inflasjonen (som er 2,8 %) faktisk redusere fortjenesten.

Modern Norwegian bank interior showcasing savings account offers and interest rates

📊 Hvordan fungerer Aksjesparekonto, og hvorfor er det skatteutsatt?

ASK lar deg kjÞpe aksjer og ETF-er i EØS uten Ä betale skatt fÞr du tar ut mer penger enn du har satt inn. Tenk deg at du setter inn 100 000 kr i en investering. Hvis verdien stiger til 130 000 kr, og du tar ut 100 000 kr, trenger du ikke Ä betale 22 % skatt fordi du bare tar ut dine egne penger. Pengene som tjenes pÄ kontoen blir ikke beskattet, og snÞballeffekten gjÞr at veksten gÄr raskere. Provisjoner: Nordnet: ingen gebyr for Ä Äpne konto og ingen gebyr for transaksjoner.

DNB: ingen gebyr for vedlikehold og 0,04 % gebyr for handel. Det eneste problemet er at du kun kan investere i aksjer og fond; du kan ikke investere i obligasjoner eller kryptovaluta.

Digital view of Aksjesparekonto investment account with diversified portfolio

📑 Hva vil den nye Fondskonto tilby etter reformen i 2024?

Fondskonto (tidligere Unit Linked) har nÄ skatteutsettelse frem til uttak, men 22 % skatt pÄ all gevinst nÄr du tar ut gevinsten.

Banken tar 0,1 % forsikringsgebyr og 0,25 % administrasjonsgebyr. I tillegg kan du ha obligasjoner og fond i samme konto. Med en tidsramme pÄ under fem Är og en obligasjonsandel pÄ over 40 % er Fondskonto bedre enn ASK. Problemet er at hvis du gÄr konkurs, dekker forsikringen bare 200 000 kr (ikke 2 millioner).

đŸ‘” Hva er fordelene med en pensjons-IPS, og hvem bĂžr bruke den?

Du kan spare opptil 15 000 kr i Äret i skatt ved Ä sette pengene inn pÄ pensjonssparingen. Det betyr at du sparer 3300 kr (22 %) i skatt. Pengene er bundet til du fyller 62 Är, og eventuelle uttak beskattes med 22 %. Dette er i praksis et «gratis lÄn» fra staten. Hvis fortjenestemarginen din i ENK er 30 %, forblir skattebyrden den samme. IPS reduserer «grundlag trinnskatt». For unge med boliglÄn er det viktigste Ä betale ned lÄnet, og det er lurt Ä investere i IPS nÄr innskuddsrenten er lavere enn avkastningen pÄ investeringen.

📊 Kan du investere i amerikanske ETF-er, og hva er skattereglene?

Dette er lovlig, men ikke skattebegunstiget, gjennom Interactive Brokers med EØS-pass. USA trekker 15 % av utbyttet, pluss 22 % for Norge, som regnes som fradrag. Hvis du selger noe, mÄ du betale 22 % skatt pÄ gevinsten. Dette kalles «kapitalgevinstskatt». Du mÄ oppgi dette pÄ skjema Skattemelding, punkt 3.1.8. Fra 2025 har Finanstilsynet minnet folk om at hvis de ikke rapporterer transaksjoner, vil de bli ilagt en bot pÄ 40 %. ASK stÞtter ikke amerikanske ETF-er, sÄ populÊre QQQ/SPY mister sine skattefordeler.

đŸŒ± Hva er «GrĂžnne obligationer», og er de verdt Ă„ kjĂžpe?

Nordea Green Bond Fund investerer i obligasjoner som stÞtter miljÞ-, samfunns- og styringsprosjekter (ESG). De siste 12 mÄnedene har disse obligasjonene gitt en avkastning pÄ 4,2 %. Provisjonen er 0,35 %. Risikoen er lavere enn for aksjer og hÞyere enn for innskudd. For ASK-kontoer er det forelÞpig ingen skatt, noe som er gode nyheter for konservative personer. Problemet er likviditeten: noen verdipapirer selges én gang i uken.

đŸ€ Crowdfunding Monio og Kameo: Du kan fĂ„ en avkastning pĂ„ 8–10 %, men hva er haken?

Plattformene finansierer byggeprosjekter med 7–12 %. Innskudd starter pĂ„ 1000 kr, men det er ingen fondgaranti. Misligholdsraten er 2,1 %, og det kreves sikkerhet. Det er 22 % skatt pĂ„ renter, og opplysningsplikten er «post 3.1.2». Problemet er at det ikke er mye likviditet: pengene er bundet i 12–24 mĂ„neder. Ikke invester mer enn 10 % av portefĂžljen din pĂ„ ett tidspunkt.

đŸ’» Hvordan beregnes skatt pĂ„ kryptovaluta, og hva er gebyrene?

Kryptovaluta anses som en mĂ„te Ă„ tjene penger pĂ„, og beskattes med 22 % pĂ„ all fortjeneste. Dette er en del av reglene i seksjon 3.1.12. Firi (0,07 % gebyr) og Kraken-bĂžrsene lar deg eksportere dataene dine som en CSV-fil, som du deretter kan bruke med Koinly. Hvis du ikke oppgir dette, kan Skatteetaten be om dataene dine, og du vil bli belastet 30–60 % av totalbelĂžpet pluss renter. Fra juli 2025 vil anonym handel vĂŠre ulovlig i Norge: KYC for alle belĂžp. Hvis du oppbevarer pĂ„ en hardware wallet, skriver du verdien per 31. desember som «formue» (1 % skatt hvis totalen er > 1,7 millioner).

⚖ Hva er den beste mĂ„ten Ă„ unngĂ„ Ă„ betale dobbel provisjon for ETF-er og fond?

Velg passive Norske Indeks-fond: DNB Global Indeks tar 0,18 % og KLP AksjeVerden tar 0,17 %. Sammensetningen er lik MSCI, og det koster 80 % mindre enn aktive fond. Hvis du investerer 50 000 kr, fÄr du 0,8 p.p. ekstra. Det er 400 kr mer hvert Är, eller 8000 kr over 15 Är. KjÞp Nordnet «noll-provisjon»-aksjer for de fÞrste 1500 kr/mÄned.

📂 Hva bþr du gjþre med 100 000 kr?

Pute:

  • Du kan fĂ„ 30 000 kr i Kron Sparekonto 3,9 % – det betyr at du har penger tilgjengelig som du kan bruke, og at de er garantert.
  • Investeringen forventes Ă„ vokse med 50 000 kr.ASK er 70 % KLP AksjeVerden og 30 % Nordea Green Bond.Forventet avkastning er 6 % fĂžr skatt.
  • Et annet alternativ er Ă„ investere 20 000 kr i Monio til 8 % – dette er en mĂ„te Ă„ spre pengene dine pĂ„ ved Ă„ bruke sikkerhet.

Den 10-Ärige prognosen (6 %/3,9 %/8 %, reinvestering) viser at kapitalen er pÄ rundt 183 000 kr, og netto skattejustering er pÄ rundt +63 %. Risikoen er moderat, likviditeten er beskyttet og skatten er optimalisert.

Investor in Norway analyzing growth charts and balancing portfolio

Det er enkelt Ă„ investere i Norge hvis du forstĂ„r tre regler: (1) bruk skattekontoer (ASK, IPS) – de dobler renten; (2) kjenn til gebyrene – et gebyr pĂ„ en halv prosent i dag kan utgjĂžre tusenvis av kroner i morgen; (3) balansere likviditet, vekst og risiko. SĂ„ hvis du sparer 100 000 kr ved Ă„ vĂŠre smart med pengene dine, har du om 10 Ă„r penger til 6 mĂ„neders reise rundt fjordene eller til Ă„ betale ned pĂ„ din egen hytte i Arktis. FĂ„ hver krone til Ă„ jobbe like hardt som du nyter Norge!